カード ローン ブラック リスト 時効。 信用情報の事故情報(ブラックリスト)を回復させる為にやるべきこと|債務整理ナビ

借金の時効援用とクレジットカード

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カードローンの過払い金とは まず、過払い金とは何か、という疑問を解消しておきましょう。 過払い金とは、定められた金額より多くのお金を払ってしまっている状況のことを指します。 また、CMでよく見る「過払い金請求」は、定められた金額より超えてしまった部分の返還を請求することをいいます。 では、どのようなケースが過払い金請求の対象になっているのでしょうか。 簡単に結論から言ってしまえば、「2010年以前に消費者金融キャッシング、クレジットカードキャッシングでお金を借りたことのあるケース」が対象になります。 これらに該当している方は、本来定められた金額よりも多くお金を払ってしまっている可能性があります。 対して、2011年以降にこれらのサービスを利用してお金を借りた人に関しては、過払い金請求の対象になりません。 なぜ2010年が境になっているのかというと、貸金業者を対象とする「貸金業法」の改正があったからです。 貸金業法改正の内容を簡単にまとめると• 総量規制の導入…借入残高が年収の3分の1を超えた場合、新規借入の停止• 上限金利引下げ…従来29. 2%だった法律上の上限金利が、借入額に応じた15%~20%へ引下げ• 貸金業者に対する規制強化…各営業所に、貸金業務取扱主任者資格を持つ者を配置• みなし弁済の廃止 というものでした。 上記のうち、過払い金請求に大きく影響したのは2の内容です。 なぜかというと、貸金業法の改正以前は、現在過払い金に該当している部分も法的にグレーの状態だったからです。 貸金業法が改正されたことにより法的にグレーだった部分は、正式に過払い金請求の対象になったのです。 みなし弁済とは 過払い金について理解する際に必要な知識として、「みなし弁済」があります。 みなし弁済とは旧貸金業法第43条において規定されていた内容です。 旧貸金業法43条では、「債務者が任意に支払った場合、法律で決まっている上限金利を超えていたとしても、法定金利超部分の支払いを有効な債務の弁済とみなす」という内容になっていました。 過払い金による訴訟が表面化した時期に消費者金融は、「債務者は金利を確認した上で借入しているのだからみなし弁済に該当する。 返還は必要ない」と主張したのです。 みなし弁済に該当すれば、上限金利超の金利だったとしても合法になり、既に返済されたお金を過払金として返還する必要はありません。 そのような中、「過払金はみなし弁済ではなく、無効だ」と主張する債務者側と、「みなし弁済なので金銭を返還する必要はない」と主張する消費者金融側との間で、訴訟問題が勃発します。 裁判は最高裁までもつれ込み、結果として「上限超の金利を強制されて支払った場合、特段の事情がない限り無効とする」との判決が下ったのです。 最高裁がこのような判決を下したことで、多くの消費者金融が主張していたみなし弁済は事実上成立不可能になりました。 このような背景から、2010年の貸金業法改正において、みなし弁済は撤廃されました。 ちなみに、最高裁の判決以降、債務者による過払い金請求が消費者金融に殺到したことから各業者は業績が悪化、アイフルに至っては事業再生ADRを申請しました。 他社においても、武富士が上場廃止後事業再生を申請したり、プロミスが上場廃止になったりと、貸金業法改正の影響が消費者金融にとっていかに大きかったかがわかります。 現在では、プロミスは三井住友グループの完全子会社となり、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの連結子会社になっています。 アイフルに関しては事業再生ADRを申請した後着実に業績を回復させ、現在も子会社になることなく営業を継続しています。 みなし弁済についてご理解いただけたところで、過払い金請求において非常に重要な「グレーゾーン金利」と、過払い金請求における流れをご説明していきます。 参考: グレーゾーン金利と過払い金返還請求 ここでは、過払い金請求におけるグレーゾーン金利について、ご説明しておきます。 グレーゾーン金利とは、出資法の上限金利と利息制限法の上限金利が異なっていたことにより生じた、「利息制限法以上、出資法以下」という間にあたる金利帯のことです。 従来、出資法の上限金利は29. 2%、利息制限法の上限金利は20%となっていました。 つまり、両法の上限金利には、9. 2%の金利差があったということです。 この9. 2%の金利帯は法的にグレーゾーンだったことから、「グレーゾーン金利」と呼ばれていたのです。 過払い金請求の対象は、このグレーゾーン金利部分で借入していたにも関わらず返還請求を行っていない人、ということになります。 では、なぜこのようなグレーゾーン金利が問題になったのかというと、2010年の貸金業法改正以前に多くの消費者金融が、このグレーゾーン金利で営業していたからです。 当時、グレーゾーン金利は「違法でもなく、合法でもない」とされていましたが、多く消費者金融は合法だと判断していました。 当然ですが、20%で貸付するよりも29. 2%で貸付するほうが、消費者金融の利益率は高くなります。 その一方で利用者から見れば、返済不能に陥るリスクが大きくなってしまうということです。 このような背景から多重債務者や自己破産者が急増し、社会問題に発展しました。 加えて、返済不能になった多重債務者が自殺を図ったケースも連日ニュースで報道されました。 先述したみなし弁済における最高裁の裁判も、この時期に起こった出来事です。 結果としてグレーゾーン金利は無効と判断され、消費者金融へ過払い金を請求する利用者が殺到する事態になりました。 2018年1月現在では、事態も収束に向かって落ち着いてきています。 通常、過払い金請求は弁護士を通じて行います。 弁護士は利用者の利用歴に基づいて、「引き直し計算」を行います。 引き直し計算とは、グレーゾーン金利ではなく法定金利で再計算を行うことです。 再計算を行った後、払いすぎていた利息部分を業者に請求します。 ただし注意点として、過払い金請求には時効による期限があります。 過払い金請求の時効は10年ですので、最後の取引から10年以上経過してしまった場合は、請求を行うことができません。 銀行カードローンでは過払い金の問題は発生しない 冒頭で、「2010年以前に消費者金融キャッシング、クレジットカードキャッシングを利用した方が過払い金請求の対象」と触れましたが、銀行は対象にならないのでしょうか。 結論から完結にいうと、銀行にも法定上限金利は適用されますが、そもそも銀行はグレーゾーン金利で営業していなかったのです。 したがって、銀行でお金を借りていた人は法律に則って借入していますので、過払い金請求の対象になりません。 まとめ 過払い金請求における諸問題は、現在では時効によって着実に収束へ向かっています。 万が一、当記事の内容がご自身に該当していて、時効にもなっていないのであれば、あなたも過払い金請求の対象かもしれません。 そのような場合は、弁護士へ相談するようにしましょう。 この記事のポイントを簡単におさらいすると、 【みずほ銀行カードローンについて】• 5%引き下がります。 引き下げ適用後の金利は年1. 【レイクALSAの貸付条件について】• 【レイクALSAの貸付条件】融資額など借入れに関する諸条件です。 満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)は、利用いただけます。 【融資額】1万円〜500万円【貸付利率(実質年率)】4. 5%〜18. 【利用対象】満20歳〜70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)【遅延損害金(年率)】20. 【必要書類】運転免許証等、収入証明(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)【担保・保証人】不要-貸付条件を確認し、借りすぎに注意しましょう。 新生フィナンシャルが契約する貸金業務にかかる指定紛争解決機関 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター 契約には所定の審査があります。 2018年4月現在。

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消費者金融ローンブラックはいつ消える?

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クレジットカードで借金を作ってしまって返済する事ができないままでいるとどうなるのか、皆さんはご存知でしょうか。 あまり知られていませんが、実はクレジットカードで作ってしまった借金には時効があり、時効援用という制度を利用する事によっていわゆる「踏み倒し」ができてしまうのです。 しかしながら気を付けないといわゆる「ブラックリスト入り」をしてしまったり、クレジットカードを新たに発行したり、ローンを組む際に重要視される信用情報に傷が付いてしまう恐れがあります。 今回はクレジットカードの借金に困った場合はどのように対処すれば良いのか、クレジットカードの借金にまつわる時効の期間や、時効援用を行うメリットとデメリットを詳しく解説していきます。 時効の期間 借金の時効には大きく分けてふたつのケースがあり、貸主によって時効となるまでの期間が異なります。 なお、どちらの場合も最後の取引から経過した期間を指しています。 まずひとつ目は、家族や知人などといった個人からお金を借りたというケースです。 こちらのケースでは、借金の時効は10年となっています。 ふたつ目は、消費者金融やクレジットカード会社などの企業からお金を借りたというケースです。 こちらのケースでは、借金の時効は5年となっています。 時効援用のメリット クレジットカードで作った借金は5年で時効を迎えますが、何もしないで借金を放置しておくだけでは時効とはなりません。 書面にてきちんとした手続きを行う必要があるのです。 それが「時効援用」という制度です。 時効援用は、時効制度を適用する意思を相手方(貸主)に伝える事によって、効果が発生します。 要件さえ満たしていれば相手(貸主)が合意せずとも借金がなくなる事になります。 時効援用を行うメリットとしては、何もしないでいるよりも早くブラックリスト入りの状態から抜け出す事ができるという点です。 借金を滞納すると「滞納」、踏み倒すと「貸倒」という情報が個人信用情報機関に記録され、複数のクレジットカード会社に共有されます。 そのためクレジットカードで借金を滞納したり、踏み倒してしまうといわゆる「ブラックリスト入り」の状態となります。 このまま借金を踏み倒して返済しないまま放置していると、ブラックリストから貸倒の情報は消えません。 しかし、時効援用を行い、その後5年が経過するとブラックリストから貸倒という情報は削除されます。 借金を踏み倒してしまっても5年後には新しくクレジットカードを作りたい、もしくはローンを組みたいといった場合には時効援用は有効な方法と言えるでしょう。 ブラックリスト関連記事 時効援用のデメリット クレジットカードで借金をして返済しなかったという場合、借金の返済期間を過ぎると「延滞」という情報が信用情報機関に記録されます。 この延滞の情報もブラックリストに載ってしまう項目のひとつとなっていて、延滞があると新しいクレジットカードを発行したり、ローンを組むといった事ができなくなってしまいます。 時効援用を行い、クレジットカード会社が「時効により借金が消滅して回収できなかった」という旨を信用情報機関に申告した場合、回収できず損失となったという意味の「貸倒」として情報が記録されてしまいます。 貸倒は金融事故情報となりますので、当面の間は新しくクレジットカードを発行したり、ローンを組んだりという事はできなくなってしまいますので、十分に注意する必要があります。 時効の意思を伝える方法 時効援用を行うためには、所定の手続きを行う必要があります。 手続きといってもそれほど難しいものではなく、内容証明郵便で時効援用通知書を郵送するのみです。 「内容証明郵便」という言葉を聞き慣れないという方も多いかと思いますが、いつどんな内容の文書を誰から誰へと差し出したかという記録を日本郵便が証明してくれる制度です。 内容証明郵便を利用する際の注意点としては、全ての郵便局が対応している訳ではないという点と、文書の謄本が必要となるという点、場合によっては印鑑も必要となるという点です。 最寄りの郵便局が内容証明郵便に対応しているかどうかは予め問い合わせておきましょう。 消滅時効援用通知書の書き方(書式)についてはインターネットで検索すると弁護士事務所のホームページなどで閲覧する事ができます。 重要なのは、しっかりと差し出し日や内容の記録が残る内容証明郵便を利用する事です。 インターネットを検索していると、電話や普通郵便でも時効援用ができると書かれているホームページもありますが、これらの方法では時効援用を行う事はできません。 時効援用の手続きが難しい場合は弁護士に相談 クレジットカードの借金を返済せず、踏み倒したままでいるとクレジットカード会社から内容証明郵便で請求書が送られてくるケースがあります。 この場合、半年間は時効期間が停止してしまいます。 また、クレジットカード会社から裁判を起こされてしまう可能性もゼロとは言い切れません。 このようにトラブルが起きてしまった場合や、時効援用のやり方が分からないといった場合は弁護士に相談してみるという方法があります。 様々なトラブルを解決してきたその道のプロにお願いすれば、クレジットカードで作ってしまった借金の悩みもきっと解消してくれる事でしょう。 クレジットカードで作った借金の時効や、時効援用について弁護士に相談する場合、大きく分けて二通りの方法があります。 まずひとつ目は、時効援用についての相談をして、時効援用通知書を弁護士に代わりに作成してもらう方法です。 請求書や督促状も届いていないという状態であれば、こちらの方法がおすすめです。 書類の作成だけならば比較的かかる費用も抑えられます。 ふたつ目の方法は、時効援用にまつわる様々な確認事項や時効援用通知書の作成などを全て弁護士にお任せする方法です。 ひとつ目の方法に比べると全てをお任せする分、多少費用はかかってしまいますが、不安要素がある場合や手続きの方法が分からないといった場合は全てお任せする方が無難です。 クレジットカード借金関連記事.

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クレジットカードのブラック(未払い、滞納)の時効は?│クレジットカード審査基準ガイド

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以下のが適応される方• 最終返済日より5年以上が経過している方(但し、裁判所で支払督促・訴訟を申し立てられると、一般的に後10年はブラックリストを消すことが出来なくなってしまいます。 消費者金融会社に対して口頭で残金の存在を認めてしまうと、時効が停止してしまう場合があります。 破産免責後、一定期間(借入先が銀行系を含んでいれば10年、銀行系を含まなければ5年)経過している方。 時効援用について 消費者金融からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年、個人的に借入した場合は最終取引より10年経過することで時効主張の権利が発生します。 ただし、裁判所へ訴えられてしまい(訴訟・支払督促・少額訴訟等)判決が確定した場合は、確定日から10年後となります。 ただ待っていただけで時効が成立することはありません。 債権者に時効援用の手続きをする必要があり、間違った手続きをしてしまうと時効が成立できなくなってしまいます。 当事務所にお任せいただくことをお勧めします。 よくある質問 ブラックリストとは何ですか? ブラックリストとは、民間の個人信用情報機関が収集している各個人の支払い情報です。 これらをデータベース化し、各金融業者や銀行などが顧客の危険度の判断に使用しています。 与信が低い状態のことブラックリストに載ったといいますが、実際には「ブラックリスト」という名称のデータベースがあるわけではありません。 当サイトでは分かりやすく説明するためにブラックリストという言葉を使用しています。 指定信用情報機関とは何ですか? 指定信用情報機関とは信用情報提供等を行う法人組織のことです。 一定の要件を満たし、個人情報の保護に関する法律を遵守する必要があります。 代表的な情報機関は以下の3つです。 これらの指定信用情報機関は、取引を開始する際の個人の経済的信用力(返済能力)を調査することを目的としています。 また、昨今カードの種類が豊富になるにつれ、JICCとCICの双方に登録されると言うようなケースも増えているようです。 事故情報とはどういったものですか? 事故情報は、信用情報に「異動」と表示されています。 主なものに【1】借主の「延滞」の事実、【2】弁護士・司法書士による「債務整理」が始まった事実、【3】借主に代わって保証会社が「代位弁済」した事実、【4】「破産」「個人再生」「特定調停」の申立ての事実があります。 なお、【1】の「延滞」の場合、借主が貸主に対する支払いを怠り、61日以上または3か月以上経過した場合に貸主の申告により登録されますが、期間は信用情報機関により異なります。 個人信用情報機関に登録されてしまった場合、一生借り入れができなくなってしまうのでしょうか? 貸金業者との取引が終了してからおよそ5 10年が経過すると延滞情報などの事故情報を含めて個人信用情報は全て削除されますので、一生ローンを組んだり、カードを作ることができないというわけではありません。 ただし、個人情報の削除を依頼しないと削除されない場合もあります。 ブラックリストに載ってしまうとどうなりますか? ブラックリストに登録されてしまった場合、新たなクレジットカードの作成、ローンを組んで商品を購入することができなくなります。 よく、個人信用情報機関に載った事実が住民票や戸籍に記載されるのではないか、国民健康保険や民間の生命保険に加入できなくなるのではないか、国民年金の支払いがされなくなるのではないか、と心配されている方がいますが、そのような事実はありません。 賃貸契約への影響はありませんが、クレジットカードを利用して家賃を支払う必要がある場合は、新規の賃貸契約が締結できない恐れがあります。 すでに組んでいる自動車ローンがある場合は、そのローンの支払いが滞らない限り、たとえ個人信用情報機関に載っても自動車がローン会社に引き揚げられることはありません。 このように個人信用情報機関に載るとお金が借りられなくなったり、カードを利用することはできなくなってしまいますが、基本的にそれ以外の日常生活に影響がでることはありません。 負債が残っている債権者に対して過払い金返還請求をするとブラックリストに載ってしまうのですか? これには2つのケースが考えられます。 まずは、利息制限法で引直計算をしても負債が残る場合です。 引き直し後の負債を無利息で分割返済すれば(これを任意整理といいます)、信用情報機関に「契約見直し」情報が登録されてしまいます。 次に、利息制限法で引直計算をしたらすでに過払いが発生していたという場合です。 同社によると、「平成22年4月19日より、加盟会員である貸金業者からの当該情報の報告受付および全加盟会員への回答を停止し」、「既に登録されている当該情報につきましては、信用情報データベースから全て削除」するということです。 つまり、現時点で負債が残っていても、利息制限法で引き直しをするとすでに過払いとなっている場合には、業者に過払い請求をしても「契約見直し」とはならない(いわゆるブラックリストに載らない)ということです。 完済をした債権者に対して過払い金返還請求を行った場合でも、ブラックリストに載ってしまうのでしょうか? この場合はブラックリストに載ってしまうことはありません。 最終支払日より5年以上延滞していますが、ブラックリストを消すことは可能ですか? 消費者金融からの債務の時効は5年です。 時効を援用して信用情報を回復させれば、早くて1ヶ月、どんなに遅くても1年あれば消すことができます。 ただし、最終支払日より5年以内に裁判所より訴訟や支払命令申立書が届いた場合には、その時点より最低10年は時効の援用が出来ません。 最終支払日より5年以内の延滞事故なのですが、なんとかブラックリストを消す方法はありますか? 消費者金融業者と交渉し、一括完済することで1年後にブラックリストを消すことができる場合もあります。 個人信用情報の開示はどこですることができるのでしょうか?.

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